Seit Jahren bemäkeln die deutschen Banken und Sparkassen, dass sich das Geschäft im Inland kaum lohne. Die Margen seien im internationalen Vergleich zu niedrig. Schuld daran sei „der Markt“. Doch der wahre Grund ist laut einer EU-Studie ein gänzlich anderer.
Die hohen Betriebskosten der deutschen Banken führen zu einer schlechten Rendite für die Kunden.
HB FRANKFURT. Deutschlands Banken vergeuden ihre im europäischen Vergleich beachtlichen Kreditmargen durch hohe Betriebskosten und schlechtes Marketing. Das zeigt ein internationaler Zinsvergleich in Verbindung mit einem aktuellen Untersuchungsbericht der Brüsseler EU-Kommission
Ein Vergleich der deutschen Kredit- und Einlagenzinsen mit dem übrigen Euro-Raum anhand der international vereinheitlichten Zinsstatistik der Europäischen Zentralbank zeigt: In sämtlichen bedeutenden Kreditkategorien liegen die Ausleihzinsen der deutschen Banken über dem Durchschnitt.
Die Zinsen, die sie ihren Kunden für Einlagen zahlen, liegen jedoch unter denen der meisten europäischen Wettbewerber. Das Ergebnis ist eine überdurchschnittliche Zinsmarge. Seit Beginn der von Brüssel harmonisierten Statistik Anfang 2003 hat sich der Vorsprung der deutschen Banken bei der Zinsmarge sogar noch ausgeweitet. Für Wohnungsbaukredite zahlen deutsche Kunden ausweislich der Statistik 0,7 Prozentpunkte mehr als im Durchschnitt des Euro-Raums. Langfristige Konsumentenkredite sind 0,5 Prozentpunkte teurer, langfristige Unternehmenskredite 0,3 Prozentpunkte.
Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) will von alldem nichts wissen. Die Sparkassenorganisation berichtet auf Anfrage von „geringen Zinsmargen, die die wesentliche Ursache für die im internationalen Vergleich niedrige Profitabilität der deutschen Kreditwirtschaft sind“. Schließlich sei der Wettbewerb am deutschen Bankenmarkt „äußerst intensiv“.
Dagegen räumt der Bundesverband Deutscher Banken durchaus ein, dass hier zu Lande mangelnder Wettbewerb mitunter hohe Margen ermöglicht. „Die hohe Anzahl der Banken in Deutschland legt eine Wettbewerbsintensität nahe, die nicht in allen Bereichen tatsächlich gegeben ist“, sagte ein Sprecher des Privatbankenverbands auf Anfrage. Die vielen Sparkassen machten sich schließlich gegenseitig keine Konkurrenz, weil sie nur in ihren Landkreisen oder Städten aktiv seien.
Der vor wenigen Tagen veröffentlichte Untersuchungsbericht der EU-Kommission stützt den Befund hoher Margen in Deutschland. Aus dem Bericht geht hervor, dass die Einnahmen der deutschen Banken im Massengeschäft mit Privatleuten und Unternehmen – dem so genannten Retail-Banking – in den meisten Produktlinien pro Kunde überdurchschnittlich hoch sind. Bei Girokonten liegen die deutschen Banken unter den vier größten Euro-Ländern knapp hinter Italien auf Rang zwei. Im Konsumentenkreditgeschäft schaffen sie sogar Platz eins, bei den Wohnungsbaukrediten liegen sie hinter Spanien auf Rang zwei.
Ganz anders sieht die Situation aber auf der Kostenseite aus. 75 Prozent der Bruttoerträge gehen im Retail-Banking für Verwaltungskosten drauf. Dies ist das schlechteste Ergebnis unter den vier großen Euro-Ländern. Bei der Profitabilität des Retail-Bankings schneidet unter allen Ländern des Euro-Raums nur Österreich noch schlechter ab als Deutschland. Besonders hoch ist die Kostenquote bei den deutschen Großbanken. Laut Bundesbank ließen die allgemeinen Verwaltungsaufwendungen dort 2004 nur noch 14,5 Prozent der Erträge aus dem operativen Bankgeschäft übrig. Den Kreditgenossenschaften blieben nach Verwaltungsaufwendungen unter dem Strich dagegen zwölf Prozentpunkte mehr in der Firmenkasse, den Sparkassen sogar 16 Prozentpunkte. Entsprechend haben vor allem die großen Privatbanken ein Rentabilitätsproblem. Während Kreditgenossenschaften und Sparkassen von 2000 bis 2004 jeweils eine Eigenkapitalrendite von rund zehn Prozent erzielten, lag sie bei den Großbanken sehr viel niedriger und war in mehreren Jahren sogar negativ.
Nicht nur bei der Kostenkontrolle, sondern auch im Marketing liegt bei den deutschen Banken einiges im Argen. So verkaufen sie der EU-Studie zufolge einem Kunden, der einen Wohnungsbaukredit erwirbt, im Durchschnitt 2,2 weitere Produkte, französische Banken dagegen mehr als vier. „Beim Cross Selling haben deutsche Banken sehr großes Verbesserungspotenzial“, sagt Nikolas Beutin, geschäftsführender Gesellschafter der Mannheimer Unternehmensberatung Prof. Homburg & Partner. Die meisten deutschen Bankmanager wüssten nicht einmal, ob der Geschäftsführer eines Kundenunternehmens bei ihnen ein Privatkonto habe oder nicht. Im Gegensatz zu englischen oder Schweizer Banken seien die meisten deutschen gar nicht in der Lage, ihren Kunden ein Rundum-sorglos-Paket aus einem Guss anzubieten.
Die Dresdner Bank braucht als schlechteste Bank im Vergleich 89% !!!! der Margen zur Verwaltung. Die deutsche Bank noch 75%. Englische und französiche Banken kommen mit 45-61% aus.
Für mich läuft das bei den Banken wie beim deutschen Staatsapperat. Die Einnahmen sind hoch, doch die Verwaltung und Missmanagment frisst alles auf. Wie bei den Banken wird der Kunde stärker zur Kasse gebeten als wie in anderen europäischen Ländern.
Wenn die Banken ihre Verwaltung nicht so aufgebläht hätten und so üppig bezahlen würden, gäbe es mehr Zinsen auf Festgeld, Giro u.ä. bzw. Kreditzinsen und andere Gebühren müssten nicht so hoch sein.
Die hohen Betriebskosten der deutschen Banken führen zu einer schlechten Rendite für die Kunden.
HB FRANKFURT. Deutschlands Banken vergeuden ihre im europäischen Vergleich beachtlichen Kreditmargen durch hohe Betriebskosten und schlechtes Marketing. Das zeigt ein internationaler Zinsvergleich in Verbindung mit einem aktuellen Untersuchungsbericht der Brüsseler EU-Kommission
Ein Vergleich der deutschen Kredit- und Einlagenzinsen mit dem übrigen Euro-Raum anhand der international vereinheitlichten Zinsstatistik der Europäischen Zentralbank zeigt: In sämtlichen bedeutenden Kreditkategorien liegen die Ausleihzinsen der deutschen Banken über dem Durchschnitt.
Die Zinsen, die sie ihren Kunden für Einlagen zahlen, liegen jedoch unter denen der meisten europäischen Wettbewerber. Das Ergebnis ist eine überdurchschnittliche Zinsmarge. Seit Beginn der von Brüssel harmonisierten Statistik Anfang 2003 hat sich der Vorsprung der deutschen Banken bei der Zinsmarge sogar noch ausgeweitet. Für Wohnungsbaukredite zahlen deutsche Kunden ausweislich der Statistik 0,7 Prozentpunkte mehr als im Durchschnitt des Euro-Raums. Langfristige Konsumentenkredite sind 0,5 Prozentpunkte teurer, langfristige Unternehmenskredite 0,3 Prozentpunkte.
Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) will von alldem nichts wissen. Die Sparkassenorganisation berichtet auf Anfrage von „geringen Zinsmargen, die die wesentliche Ursache für die im internationalen Vergleich niedrige Profitabilität der deutschen Kreditwirtschaft sind“. Schließlich sei der Wettbewerb am deutschen Bankenmarkt „äußerst intensiv“.
Dagegen räumt der Bundesverband Deutscher Banken durchaus ein, dass hier zu Lande mangelnder Wettbewerb mitunter hohe Margen ermöglicht. „Die hohe Anzahl der Banken in Deutschland legt eine Wettbewerbsintensität nahe, die nicht in allen Bereichen tatsächlich gegeben ist“, sagte ein Sprecher des Privatbankenverbands auf Anfrage. Die vielen Sparkassen machten sich schließlich gegenseitig keine Konkurrenz, weil sie nur in ihren Landkreisen oder Städten aktiv seien.
Der vor wenigen Tagen veröffentlichte Untersuchungsbericht der EU-Kommission stützt den Befund hoher Margen in Deutschland. Aus dem Bericht geht hervor, dass die Einnahmen der deutschen Banken im Massengeschäft mit Privatleuten und Unternehmen – dem so genannten Retail-Banking – in den meisten Produktlinien pro Kunde überdurchschnittlich hoch sind. Bei Girokonten liegen die deutschen Banken unter den vier größten Euro-Ländern knapp hinter Italien auf Rang zwei. Im Konsumentenkreditgeschäft schaffen sie sogar Platz eins, bei den Wohnungsbaukrediten liegen sie hinter Spanien auf Rang zwei.
Ganz anders sieht die Situation aber auf der Kostenseite aus. 75 Prozent der Bruttoerträge gehen im Retail-Banking für Verwaltungskosten drauf. Dies ist das schlechteste Ergebnis unter den vier großen Euro-Ländern. Bei der Profitabilität des Retail-Bankings schneidet unter allen Ländern des Euro-Raums nur Österreich noch schlechter ab als Deutschland. Besonders hoch ist die Kostenquote bei den deutschen Großbanken. Laut Bundesbank ließen die allgemeinen Verwaltungsaufwendungen dort 2004 nur noch 14,5 Prozent der Erträge aus dem operativen Bankgeschäft übrig. Den Kreditgenossenschaften blieben nach Verwaltungsaufwendungen unter dem Strich dagegen zwölf Prozentpunkte mehr in der Firmenkasse, den Sparkassen sogar 16 Prozentpunkte. Entsprechend haben vor allem die großen Privatbanken ein Rentabilitätsproblem. Während Kreditgenossenschaften und Sparkassen von 2000 bis 2004 jeweils eine Eigenkapitalrendite von rund zehn Prozent erzielten, lag sie bei den Großbanken sehr viel niedriger und war in mehreren Jahren sogar negativ.
Nicht nur bei der Kostenkontrolle, sondern auch im Marketing liegt bei den deutschen Banken einiges im Argen. So verkaufen sie der EU-Studie zufolge einem Kunden, der einen Wohnungsbaukredit erwirbt, im Durchschnitt 2,2 weitere Produkte, französische Banken dagegen mehr als vier. „Beim Cross Selling haben deutsche Banken sehr großes Verbesserungspotenzial“, sagt Nikolas Beutin, geschäftsführender Gesellschafter der Mannheimer Unternehmensberatung Prof. Homburg & Partner. Die meisten deutschen Bankmanager wüssten nicht einmal, ob der Geschäftsführer eines Kundenunternehmens bei ihnen ein Privatkonto habe oder nicht. Im Gegensatz zu englischen oder Schweizer Banken seien die meisten deutschen gar nicht in der Lage, ihren Kunden ein Rundum-sorglos-Paket aus einem Guss anzubieten.
Die Dresdner Bank braucht als schlechteste Bank im Vergleich 89% !!!! der Margen zur Verwaltung. Die deutsche Bank noch 75%. Englische und französiche Banken kommen mit 45-61% aus.
Für mich läuft das bei den Banken wie beim deutschen Staatsapperat. Die Einnahmen sind hoch, doch die Verwaltung und Missmanagment frisst alles auf. Wie bei den Banken wird der Kunde stärker zur Kasse gebeten als wie in anderen europäischen Ländern.
Wenn die Banken ihre Verwaltung nicht so aufgebläht hätten und so üppig bezahlen würden, gäbe es mehr Zinsen auf Festgeld, Giro u.ä. bzw. Kreditzinsen und andere Gebühren müssten nicht so hoch sein.
